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　　财联社5月29日讯（记者 郭子硕）继去年五年期大额存单批量“隐退”后 ，民营银行存款产品调整的风向正蔓延至三年期存款产品。

　　北京中关村银行近日公告，自5月30日起
，将暂时下架个人及单位整存整取三年期存款产品 。该行工作人员表示，此举“系公司安排 ” ，目前尚无重新上架的时间表
，也不确定未来是否会恢复
。当前，该行三年期定存利率为2.0% ，下架后
，利率最高的产品将为二年期定存产品，年利率1.8%。

　　无独有偶 ，湖南三湘银行也在5月上旬行动 。5月8日
，该行下架五年期定存产品，存量产品到期后不再滚存 ，同时下调人民币存款利率
，三年期定存年利率降至1.95%
。江西裕民银行同样跟进。5月22日起，该行三年期整存整取年利率由2.0%降至1.9% ，五年期由2.05%降至1.9%，长端利率进一步压缩 。

　　受访业内人士人士认为
，相关动作表面看是调整产品线，背后实质则是中小银行在息差持续收窄压力下的被迫“自救
”
。

　　一季度民营银行净息差大降21个基点

　　金融监管总局数据显示 ，2026年一季度
，商业银行净息差在2025年连续三个季度持平1.42%后，进一步下滑至1.40% ，降至历史新低。

　　其中
，民营银行净息差虽仍以3.62%的居于各类型银行之首，但其下滑速度同样惊人 。一季度末 ，民营银行净息差比去年末下降了21BP
，在所有类型银行中降幅最大
。相比之下，其他类型银行降幅均不超过2BP。截至一季度末农商行和股份行的净息差分别为1.58%、1.54%；城商行和国有行净息差较低 ，分别为1.38%
、1.29% 。

　　但即便净息差下滑明显
，但因吸储能力有限，民营银行仍然需要靠价格来支撑竞争优势。

　　目前 ，北京中关村银行APP显示，其3个月、6个月 、1年期整存整取年利率分别为1.2%
、1.4%、1.6%
。而以工商银行为代表的国有大行
，对应期限挂牌利率分别仅为0.65% 、0.85%
、0.95%，2年期、3年期 、5年期挂牌利率分别为1.05%
、1.25%、1.3%。在实际执行中 ，工行APP显示的普通三年期和五年期存款最高可上浮至1.55%
，两年期最高可至1.2%，一年期最高可至1.1% 。

　　对比之下尤为鲜明：民营银行1.2%的利率“地板” ，已与国有大行两年期最高上浮后的利率（1.2%）持平
，甚至超过了国有大行一年期最高上浮后的利率（1.1%）
。若将目光放至更长期限，民营银行1.6%的一年期利率 ，已直逼国有大行三年期 、五年期上浮后的“天花板 ”（1.55%）。

　　“2
”字头以上定存产品或加速退场

　　“中小银行下架中长期定期存款产品
，是为了更好落实利率自律机制，缓解净息差收窄压力 。”邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受财联社记者采访时表示 ，此前部分中小银行通过高息揽储
，导致负债成本刚性，加剧了期限错配风险
。下架中长期定期存款产品 ，标志着银行主动优化负债结构，降低对高成本资金的依赖
，以适配资产端收益率下行趋势，确保经营可持续性。

　　娄飞鹏进一步指出 ，高息存款退场将可能导致中小银行规模增速放缓 。短期内
，依赖息差的盈利模式受到冲击，净利润承压
。但长期看 ，这将倒逼银行摆脱“高息揽储—高风险投放 ”的负向循环
，转向深耕本地客群，通过提升服务获取低成本结算资金 ，重塑差异化竞争优势。

　　对于中小银行的突围方向
，娄飞鹏建议，需要摒弃规模情结 ，转向轻资本
、重服务的发展模式 。具体而言
，一是深耕普惠与供应链金融，利用地缘优势做深小微客群 ，提升风险定价能力；二是发力财富管理，从“卖产品
”转向“资产配置”
，增加非息收入占比；三是强化科技赋能，通过数字化运营降低边际成本 ，构建“存贷汇 ”一体化的生态场景
，挖掘客户全生命周期价值
。

　　多名银行业人士认为，如果净息差持续探底 ，不排除更多民营银行主动压缩长期限、高成本存款占比
，甚至进一步“缩短
”负债端久期。而对普通储户而言，曾经动辄2%以上的民营银行长期定存产品 ，或将加速成为历史 。